Когда вы подписываете кредитный договор, у вас появляются не только обязанности, но и права, о которых менеджеры в офисе говорят не всегда. Основной документ здесь — Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ. Он регулирует договор потребительского кредита с физическим лицом: полную стоимость кредита, досрочное погашение, страхование и кредитные каникулы. Ниже разберу три ситуации, с которыми сталкиваются заёмщики, и покажу, как применять закон на реальных цифрах.
Кредитные каникулы: статья 6.1 353-ФЗ
С 2024 года кредитные каникулы для потребительских кредитов стали постоянной нормой. Раньше они работали как временная мера, теперь механизм закреплён в статье 6.1 353-ФЗ о потребительском кредите. Кредитные каникулы позволяют заёмщику получить паузу до шести месяцев, если доход упал больше чем на 30%.
Для расчёта берут среднемесячный доход за два месяца до обращения и сравнивают со средним доходом за 12 предшествующих месяцев. Например, вы стабильно получали 70 000 рублей в месяц, а за последние два месяца вышло по 45 000. Это падение почти на 36%, и у вас появляется право на каникулы.
Есть и ограничение по сумме кредита. Правительство установило лимит: по обычному потребительскому кредиту без залога это 450 000 рублей. По кредиту под залог автомобиля лимит выше. Кредит на 300 000 рублей подходит, а беззалоговый договор на 800 000 рублей под каникулы по этой статье уже не попадёт.
Чтобы получить льготный период, нужно подать заявление кредитору и приложить документы о падении дохода. Это может быть справка о доходах, выписка из службы занятости, приказ о сокращении или документ о размере пособия. Кредитор обязан рассмотреть запрос в течение пяти рабочих дней. Если документы в порядке, льготный период начинается с даты, указанной в заявлении, а кредитор пришлёт новый график.
Посчитаем на примере. Кредит 400 000 рублей под 22% годовых на пять лет. Обычный платёж около 11 000 рублей в месяц. В каникулы вы полгода не платите, но за это время кредитор начислит около 44 000 рублей процентов. После окончания льготного периода долг не уменьшится, а переплата вырастет. Поэтому каникулы — это способ пережить трудный период без просрочек, а не способ сэкономить. Плюс в том, что запись о льготном периоде не портит кредитную историю, как просрочка.
Страхование потребительских кредитов: что говорит закон
Закон делит страхование потребительских кредитов на два вида: обязательное и добровольное. Обязательным может быть только страхование, прямо предусмотренное законом, например страхование предмета залога по автокредиту. Страховка жизни, здоровья или от потери работы при обычном необеспеченном кредите добровольная.
Кредитор не вправе отказать в кредите только потому, что вы не купили полис. Но он может установить разную ставку: со страховкой ниже, без неё выше. Допустим, кредитная организация предлагает 19% со страховкой и 23% без неё. Это законно, если условия раскрыты до подписания. Ваша задача — посчитать, что выгоднее: переплата по повышенной ставке или единовременная страховая премия.
По добровольному страхованию действует период охлаждения. С 1 сентября 2024 года у вас есть 30 календарных дней на отказ от полиса и возврат уплаченной премии, если страховой случай не наступил. Раньше срок был 14 дней, теперь он увеличен. Вернуть можно всю сумму или её часть пропорционально сроку действия полиса. Заявление на возврат направляйте страховой компании или кредитору, если он выступал посредником.
После отказа от страховки кредитор может пересмотреть ставку по кредиту, потому что договор изначально был выдан с учётом страхового покрытия. Если полис был условием скидки к ставке, после его расторжения ставка вернётся к стандартному уровню. Это тоже законно, но кредитор обязан заранее прописать такой порядок в договоре.
Расторжение договора потребительского кредита
Расторгнуть договор только потому, что вы передумали платить, нельзя. Но у заёмщика есть два законных способа прекратить обязательства: отказаться от обычного нецелевого кредита в первые 14 дней и погасить долг досрочно.
Отказ в течение 14 дней
После подписания договора и получения денег по обычному нецелевому кредиту у вас есть 14 календарных дней на возврат всей суммы без объяснения причин. Для целевого кредита срок может составлять 30 календарных дней. Нужно вернуть тело кредита и проценты за дни фактического использования. Никакие штрафы, комиссии или пени за такой отказ кредитор начислить не вправе.
Возьмём кредит 200 000 рублей под 25% годовых. Если вернуть деньги через пять дней, проценты составят около 685 рублей. Это вся плата за пользование кредитом. Договор прекращается, и никаких дополнительных обязательств не остаётся.
Досрочное погашение
Полностью или частично закрыть кредит раньше срока можно в любой день. Для полного досрочного погашения кредитора нужно уведомить за 30 календарных дней, если договором не предусмотрен более короткий срок. При частичном досрочном погашении кредитор обязан пересчитать график платежей.
Кредит 300 000 рублей на три года под 20% даст переплату около 100 000 рублей, если платить по графику. Если через год вы внесёте остаток полностью, проценты за оставшиеся два года платить не придётся. Кредитор имеет право начислить только проценты по день фактического возврата денег. Штрафы за досрочное погашение по потребительскому кредиту запрещены.
После полного погашения требуйте у кредитора справку об отсутствии задолженности и закрытии кредитного счёта. Это защитит вас от неожиданного появления технической задолженности через несколько лет.