Рефинансирование не имеет одной цены для всех. Кредитор называет базовую ставку, а затем меняет её под конкретного заёмщика. Поэтому на вопрос, сколько процентов на рефинансирование кредита у кредитора, отвечаю диапазоном: в 2026 году потребительские кредиты у крупных кредиторов рефинансируют под 22–29% годовых, ипотеку под 19–24%, автокредиты под 21–27%. При ключевой ставке 21% кредиторы закладывают в рефинансирование маржу 2–6 п.п., поэтому нижняя граница редко опускается ниже 19%. Это витринные ориентиры, а не гарантированная ставка для каждого.
Сколько процентов на рефинансирование у крупного кредитора
Потребительские кредиты и кредитные карты
Крупный кредитор публикует базовую ставку по программе рефинансирования потребительских кредитов от 22,9% годовых. Это нижний порог для клиентов с хорошей кредитной историей и официальным доходом. При сумме 1 миллион рублей на 5 лет ежемесячный платёж составит около 28 100 рублей. Если вы получаете зарплату на карту этого кредитора, ставку могут снизить на 1–2 п.п., тогда платёж опускается до 26 800–27 400 рублей. Пенсионеры получают скидку около 1 п.п.
В одну заявку можно включить до пяти кредитов других кредиторов: потребительские, кредитные карты и автокредит. Это удобно, когда долг размазан по нескольким кредиторам и вы хотите вместо трёх платежей делать один.
Ипотека
Крупный кредитор рефинансирует ипотеку отдельно. Залог недвижимости снижает риск кредитора, поэтому ставка начинается от 19,5% для зарплатных клиентов. Обычный заёмщик получит предложение ближе к 20–23% в зависимости от суммы долга и стоимости недвижимости. Если ипотечный кредит оформлен под 25%, рефинансирование может сэкономить 2–5 тысяч рублей в месяц на сумме 5 миллионов рублей.
Как кредитор выбирает вашу ставку
Процент зависит от трёх главных параметров: кредитной истории, долговой нагрузки и подтверждения дохода. Кредитор смотрит не только на просрочки, но и на открытые кредитные карты. Лимит в 100 тысяч рублей по карте, даже если вы ей не пользуетесь, снижает доступную сумму и добавляет 0,5–1 п.п. к ставке. Поэтому перед подачей заявки выгоднее закрыть мелкие карты и уменьшить лимиты.
Долговая нагрузка считается просто: все ежемесячные платежи по кредитам делятся на ваш доход. Если выходит больше 50%, кредитор либо отказывает, либо предлагает ставку на 2–3 п.п. выше базовой. Пример: заёмщик с доходом 120 тысяч и текущими платежами 45 тысяч получит одобрение ближе к нижней границе. Заёмщик с тем же доходом, но платежами 70 тысяч, скорее увидит предложение под 27% вместо 23%.
Пример расчёта выгоды
Возьмём старый потребительский кредит 500 тысяч рублей под 29% на 3 года. Ежемесячный платёж около 20 950 рублей, переплата за срок — около 254 тысяч. Если кредитор рефинансирует эту сумму под 23%, платёж снизится до 19 400 рублей, переплата составит около 197 тысяч. Экономия — 1 550 рублей в месяц и 57 тысяч рублей за три года. После вычета страховки на 15–20 тысяч чистая выгода остаётся на уровне 37–42 тысяч.
Это рабочий ориентир для 2026 года. Ставка 23% по потребительскому рефинансированию доступна в основном зарплатным клиентам. Обычный заёмщик с хорошей историей чаще видит 24–26%, и тогда выгода на той же сумме сокращается до 30–40 тысяч за три года.
Когда рефинансирование не окупается
Если разница между старым и новым кредитом меньше 2 п.п., затея редко имеет смысл. На сумме 300 тысяч рублей на 2 года снижение ставки с 26% до 24,5% даёт экономию около 4 800 рублей. Страховка и время на оформление съедят эту сумму. Также невыгодно рефинансировать кредит, который вы почти погасили: в последний год вы платите в основном основной долг, а не проценты, поэтому перевод к новому кредитору не даёт заметной экономии.
Отдельно проверяйте условия досрочного погашения у прежнего кредитора. По закону потребительские кредиты можно гасить досрочно без комиссии, но по ипотеке порядок досрочного погашения может зависеть от условий договора. Запрашивайте полные условия заранее.
Как получить ставку ближе к нижней границе
Подготовьте справку 2-НДФЛ и выписку из трудовой книжки. За два-три месяца до заявки не оформляйте новые кредитные карты и не берите рассрочки. Закройте мелкие задолженности по налогам, штрафам и микрозаймам. Подайте заявку сначала кредитору, где получаете зарплату: там скидка обычно составляет 1–2 п.п., а решение принимают быстрее. Если менеджер назвал ставку 25%, попросите пересчитать без страховки или с меньшим сроком: сокращение срока на год часто уменьшает переплату сильнее, чем снижение ставки на 1 п.п.