Материнский капитал можно направить на первый взнос по жилищному кредиту. Это не означает, что вы получите деньги наличными или на карту. Сумма переводится социальным фондом на счёт продавца, застройщика или кредитной организации. Процесс занимает больше времени, чем обычная ипотека, но экономия может быть существенной. Ниже — порядок оформления первоначального взноса материнским капиталом без лишних переделок.
Можно ли использовать маткапитал на первоначальный взнос
Закон прямо разрешает использовать материнский капитал на уплату первоначального взноса по ипотеке или жилищному займу. Это касается квартир на вторичном рынке, строящегося жилья по договору долевого участия и индивидуальных домов. Деньги нельзя потратить на апартаменты, гостиничные номера или коммерческую недвижимость, потому что юридически это нежилые помещения.
Также маткапитал на первый взнос принимают только в рамках целевого жилищного кредита. Обычный потребительский кредит, даже если вы по факту купите на него квартиру, не подойдёт. Кредитор должен видеть в договоре цель кредита и понимать, что часть взноса придёт из средств фонда.
Сколько денег покрывает материнский капитал
Сумма сертификата зависит от количества детей и того, использовали ли вы маткапитал раньше. В 2024 году базовая выплата на первого ребёнка составляла 630 380 рублей. На второго ребёнка добавлялось ещё 202 644 рубля, если семья не получала капитал на первого. Для семьи с двумя детьми общая сумма доходила до 833 024 рублей. Размер ежегодно индексируется, поэтому перед сделкой стоит свериться с выпиской по сертификату.
Возьмём квартиру за 4 миллиона рублей. Если кредитор требует первый взнос от 15 процентов, это 600 тысяч. Сертификата на первого ребёнка хватает, чтобы полностью закрыть такой взнос. При квартире за 7 миллионов минимальный взнос составит 1 050 000 рублей. Маткапитал покроет 630 тысяч, остальные 420 тысяч придётся добавить из собственных сбережений. Поэтому перед выбором объекта проверьте не только сумму сертификата, но и минимальный порог кредитора.
Как кредитор засчитывает маткапитал в первый взнос
Оплата первоначального взноса материнским капиталом проходит не в день подписания договора. Сначала вы заключаете кредитный договор и договор с продавцом или застройщиком. В договоре покупки обязательно указывают, что часть первого взноса оплачивается средствами материнского капитала по конкретному сертификату. После этого вы подаёте заявление в социальный фонд, и он переводит деньги на счёт продавца, застройщика или на эскроу-счёт.
Срок перевода обычно занимает от двух до четырёх недель. Фонд проверяет документы до 10 рабочих дней, затем на сам перевод уходит ещё до 10 рабочих дней. Для продавца вторичной квартиры это означает отложенный расчёт по первому взносу. Честно предупреждайте его об этом до аванса, иначе сделка может сорваться.
При покупке новостройки деньги уходят на эскроу-счёт и остаются там до ввода дома. Застройщик получит их только после передачи квартиры, но кредитор учитывает маткапитал как часть первоначального взноса уже на момент выдачи кредита.
Маткапитал в первоначальный взнос: документы
Для подачи заявления в социальный фонд понадобятся такие бумаги:
- паспорт владельца сертификата;
- сертификат на материнский капитал, если он бумажный, или его номер, если электронный;
- СНИЛС;
- кредитный договор или договор займа с суммой, целью и реквизитами для перевода;
- договор купли-продажи, договор участия в долевом строительстве или договор строительного подряда;
- нотариальное обязательство оформить жильё в долевую собственность супруга и всех детей в течение шести месяцев после снятия обременения;
- свидетельства о рождении детей и свидетельство о браке, если кредит оформлен на супруга владельца сертификата.
Нотариальное обязательство лучше подготовить до подписания кредитного договора. Если оно требуется для вашей схемы, без него фонд не примет заявление о распоряжении средствами. Услуга нотариуса обычно стоит от 1,5 до 3 тысяч рублей в зависимости от региона.
Как оформить первоначальный взнос материнским капиталом по шагам
- Проверьте остаток сертификата через электронный портал или в отделении фонда. Это занимает несколько минут, но убирает риск отказа, если часть денег уже была использована на ежемесячные выплаты или другие цели.
- Получите одобрение кредитора. В анкете укажите, что первый взнос планируете оплатить маткапиталом. Попросите сотрудника посчитать, какую сумму кредита одобрят при таком взносе и нужно ли добавить собственные средства.
- Подпишите кредитный договор и договор по недвижимости. Проверьте, чтобы в договоре покупки или долевого участия были указаны номер сертификата и сумма, которую переведёт фонд.
- Подайте заявление о распоряжении средствами через электронный портал или отделение фонда. К заявлению приложите кредитный договор и договор по недвижимости.
- Дождитесь перевода. После поступления денег кредитор фиксирует погашение первоначального взноса материнским капиталом, и сделка закрывается по расчётам. Дальше вы вносите ежемесячные платежи по остатку долга.
Какие ошибки чаще всего тормозят сделку
Первая ошибка — выбор апартаментов или нежилого помещения. Маткапитал можно использовать только на жильё, поэтому на апартаменты заявление не примут, даже если кредитор готов выдать по ним ипотеку.
Вторая ошибка — забытое нотариальное обязательство. Фонд возвращает документы без рассмотрения, если нет подтверждения, что вы обязуетесь выделить доли супругу и детям. Обязательство оформляется до подачи заявления о распоряжении, а не после покупки.
Третья ошибка — неправильные реквизиты в заявлении. Деньги не переведут на вашу личную карту или счёт. Для оплаты первоначального взноса нужен счёт продавца, застройщика или эскроу, указанный в договоре.
Четвёртая ошибка — неучтённое требование кредитора к собственному взносу. Одни кредитные организации принимают маткапитал как полный первый взнос, другие просят добавить от 5 до 10 процентов стоимости жилья из личных сбережений. Уточняйте это условие до подписания кредитного договора, а не в день сделки.
Когда выгоднее использовать маткапитал после оформления ипотеки
Маткапитал на первоначальный взнос использовать можно, но в ряде случаев проще оформить обычную ипотеку, а после получения права собственности подать заявление на досрочное погашение части долга. Продавец не будет ждать перевод из фонда, кредитор не предъявит дополнительных требований к составу взноса, а сделка пройдёт быстрее.
Минус такого варианта — переплата за первые месяцы. Если ипотека на 3 миллиона рублей оформлена под 18 процентов годовых, каждый лишний месяц до погашения маткапиталом стоит около 45 тысяч рублей по процентам. Сравните эту сумму с теми нервами, которые может сэкономить более простая сделка. Если продавец согласен ждать перевод, использовать маткапитал в составе первого взноса выгоднее с точки зрения итоговой переплаты.
Что делать после перевода маткапитала
После погашения первого взноса вы обязаны выделить доли в купленной квартире супругу и всем детям. Срок установлен в нотариальном обязательстве и составляет шесть месяцев после снятия обременения по ипотеке. Если кредитор ещё держит квартиру в залоге, выделить доли можно раньше с его согласия. Но обязанность всё равно остаётся, и фонд может проверить её исполнение.