После завершения процедуры банкротства физического лица вы получаете законное освобождение от долгов, но кредитная история остаётся испорченной ещё долго. Многие кредиторы автоматически отклоняют онлайн-заявки на кредит наличными, если видят в отчёте отметку о банкротстве. Расскажу, какие есть реальные способы получить деньги и сколько это будет стоить.
Что означает банкротство для кредитной истории
С 2015 года в России действует закон о банкротстве физических лиц. После завершения процедуры через суд или МФЦ выносится решение об освобождении от обязательств. Запись об этом попадает в кредитную историю и хранится там 10 лет с даты завершения. Кредитор видит не только сам факт банкротства, но и все предыдущие просрочки, которые к нему привели.
Получить кредит наличными с плохой кредитной историей после банкротства возможно, но не сразу. Первые 1–2 года после завершения процедуры шансы на одобрение у кредиторов крайне низкие. Зато через 3–5 лет ситуация может измениться, если вы начали строить новую кредитную историю.
Почему кредиторы отказывают сразу после банкротства
Кредитные организации оценивают риск невозврата. Человек, который уже прошёл процедуру списания долгов, для кредитора выглядит как заёмщик с максимальным риском. Причин две: кредитор потерял деньги в прошлом, а повторное банкротство возможно только через 5 лет. В ближайшие годы он не сможет использовать этот механизм для взыскания долга.
Поэтому кредит наличными онлайн с плохой кредитной историей в первые два года после банкротства обычно одобряют только микрофинансовые организации. Ставки там начинаются от 0,8% в день, что в пересчёте на год даёт 292% годовых. Например, при займе 50 000 рублей на 6 месяцев под 0,9% в день переплата составит около 81 000 рублей, а общая сумма возврата — около 131 000 рублей. Я не советую брать такие займы, потому что они с высокой вероятностью снова загонят вас в долговую яму.
Как повысить шансы на кредит наличными после банкротства физического лица
Сначала нужно подождать. Чем больше времени прошло с даты завершения банкротства, тем меньше влияние этой записи на решение кредитора. Через 2–3 года кредитор может рассмотреть заявку, если текущая кредитная история чистая.
Затем начните с маленьких кредитов. Оформите кредитную карту с лимитом 10 000–15 000 рублей. Пользуйтесь ей ежемесячно и полностью гасите задолженность в льготный период. Через 6–8 месяцев такой дисциплины в кредитной истории появятся положительные записи, которые частично компенсируют негатив от банкротства.
Подтверждайте доход. Кредитору нужны гарантии, что вы сможете платить. Справка 2-НДФЛ за последние 6 месяцев, выписка с зарплатного счёта, трудовой договор. Если ваш официальный доход выше 50 000 рублей, шансы на одобрение кредита наличными с плохой КИ могут вырасти.
Найдите поручителя. Человек с хорошей кредитной историей и стабильным доходом может выступить поручителем по вашему кредиту. Тогда кредитор рассматривает заявку с учётом его платёжеспособности, и условия могут стать мягче.
Прежде чем взять кредит наличными после банкротства, убедитесь, что прошло достаточно времени и вы закрыли все текущие обязательства. Любая новая просрочка после завершения процедуры сведёт на нет все усилия по восстановлению репутации.
Что проверяют кредиторы перед одобрением онлайн-заявки
При подаче заявки на кредит наличными онлайн с плохой кредитной историей кредитор запрашивает стандартный пакет данных. Требования у конкретной организации могут отличаться, но обычно включают:
- Возраст от 21 года до 65 лет на момент погашения кредита.
- Гражданство страны и постоянную регистрацию в регионе присутствия кредитора.
- Официальный трудовой стаж на последнем месте от 6 месяцев.
- Общий трудовой стаж не менее 1 года за последние 5 лет.
- Ежемесячный подтверждённый доход от 30 000 рублей после вычета налогов.
- Отсутствие текущих просрочек по другим кредитам и займам.
Если хотя бы один пункт не выполняется, онлайн-заявка может быть отклонена ещё до анализа кредитной истории. Поэтому перед подачей проверьте, что вы проходите по всем базовым требованиям.
Реальные цифры: какой кредит наличными можно получить после банкротства
Представим человека, который завершил банкротство физического лица 2 года назад. За это время он оформил кредитную карту с лимитом 15 000 рублей, платил без просрочек и устроился на работу с доходом 80 000 рублей в месяц. Подал онлайн-заявку в три кредитные организации. Две отказали, одна одобрила кредит наличными в размере 200 000 рублей на 3 года под 29% годовых.
Ежемесячный платёж составит около 8 340 рублей, переплата за весь срок — примерно 100 240 рублей. Это дорого, но такой сценарий возможен. Если бы заявка была подана сразу после банкротства, шансы на одобрение были бы намного ниже.
Другой пример: человек без новой кредитной истории сразу после завершения процедуры получил в МФО займ 30 000 рублей на 3 месяца под 1% в день. Вернул 57 000 рублей. Это пример того, как не надо делать.
Осторожно с мошенниками и «гарантированным одобрением»
После банкротства на вас могут выйти компании, которые обещают помочь получить кредит наличными с плохой кредитной историей за предоплату. Схема простая: вы платите 3 000–5 000 рублей за «проверку», потом ещё 10 000 за «подготовку документов», а в итоге получаете отказ. Вернуть деньги почти невозможно.
Запомните: ни одна кредитная организация или МФО не берёт предоплату за рассмотрение заявки. Комиссия за выдачу кредита либо отсутствует, либо списывается из суммы кредита после одобрения. Если у вас просят деньги до подписания договора, это обман.
Что делать вместо кредита наличными после банкротства
Прежде чем подавать онлайн-заявку, подумайте, действительно ли вам нужен именно кредит наличными. Возможно, есть менее дорогие способы решить финансовую задачу.
Накопите нужную сумму за 3–4 месяца. Если вам нужно 50 000 рублей на ремонт, откладывайте по 12 000 в месяц с зарплаты. Это дешевле, чем платить 30% годовых.
Возьмите деньги у родственников или друзей под расписку. Договоритесь о ставке 10–15% годовых — это дешевле кредита после банкротства.
Используйте кредитную карту с льготным периодом 60–120 дней. Если вы успеете вернуть деньги за это время, проценты платить не придётся. Даже при плохой кредитной истории некоторые кредиторы выдают карты с лимитом 10 000–20 000 рублей.
Рассмотрите займ под залог имущества. Если у вас есть автомобиль или недвижимость, ломбард или частный инвестор дадут деньги под 2–4% в месяц. Это дешевле, чем микрозаймы, и быстрее, чем кредит у крупной финансовой организации.