Вы взяли кредит, а через год получили премию, наследство или просто накопили нужную сумму. Логичное желание — закрыть долг досрочно и перестать платить проценты. Знакомые при этом пугают: кредитор расстроится, а кредитная история испортится. На деле кредитор действительно не в восторге от досрочного погашения, но по совсем другой причине, чем принято думать. И на кредитную историю такой шаг влияет скорее положительно, если всё оформить грамотно. Посмотрим на конкретные цифры и реальные условия.
Почему кредитору не выгодно досрочное погашение кредита
Кредитор выдаёт средства не ради благотворительности, а ради процентного дохода. Когда вы подписываете договор на 5 лет под 18% годовых, кредитор уже запланировал, сколько заработает на процентах за весь срок. Досрочное погашение ломает этот план. Возьмём потребительский кредит на 1 миллион рублей под 18% на 5 лет. Ежемесячный платёж при аннуитетной схеме составит около 25 400 рублей, а общая переплата за 60 месяцев превысит 520 000 рублей. Если вы закроете кредит через 24 месяца, кредитор получит не 520 тысяч, а примерно 326 тысяч рублей процентов. Разница составит около 198 тысяч рублей — это недополученный доход кредитора.
Выгодно ли кредиторам досрочное погашение кредита? Почти никогда. Кредитный портфель для кредитной организации — это актив, который приносит стабильный процентный поток. Деньги, которые вы возвращаете раньше срока, кредитор может выдать другому заёмщику, но это требует времени, операционных затрат и нового кредитного риска. А старый заёмщик с подтверждённой платёжной дисциплиной был предсказуем. Кредитор теряет не только проценты, но и удобный актив. Поэтому в договорах часто встречаются ограничения: мораторий на досрочное погашение в первые месяцы, минимальная сумма досрочного платежа, необходимость письменного уведомления за 30 дней. С 2011 года комиссии за досрочное погашение в России запрещены законом, но кредиторы всё равно стараются усложнить процедуру или сделать её неудобной через мобильное приложение.
Досрочное погашение кредита: плюсы и минусы для заёмщика
Для вас досрочное погашение почти всегда означает экономию на процентах. Чем раньше вы вносите дополнительные суммы, тем меньше переплата. Но здесь есть важный нюанс, связанный со схемой платежей. При аннуитетных платежах в первые годы вы платите в основном проценты, а тело долга уменьшается медленно. Если вы решите погасить кредит досрочно через 4 года из 5, экономия будет небольшой, потому что основную часть процентов кредитор уже получил. Например, по тому же кредиту на 1 миллион под 18% после 48 месяцев вы уже выплатите около 497 тысяч рублей процентов, а в оставшихся платежах будет примерно 27 тысяч рублей процентов. Досрочное закрытие в этот момент сэкономит немного. Поэтому выгоднее всего гасить досрочно в первой половине срока, особенно в первые 12–24 месяца.
Второй минус досрочного погашения — потеря ликвидности. Если вы направите все свободные 300 тысяч рублей на закрытие кредита под 18%, а через месяц вам понадобятся деньги на срочную операцию или ремонт, придётся брать новый кредит, возможно, под более высокий процент. Альтернатива — положить эти 300 тысяч на накопительный счёт под 14% годовых и продолжать платить по графику. Разница в ставках в 4 процентных пункта может оказаться приемлемой платой за сохранение доступа к деньгам. Если считать по простым годовым ставкам, досрочное погашение 300 тысяч сэкономит примерно 54 тысячи рублей процентов за год, а накопительный счёт принесёт около 42 тысяч рублей дохода. Чистая выгода досрочного погашения составит всего около 12 тысяч рублей, а ликвидность вы потеряете полностью.
Ещё один плюс досрочного погашения, который редко считают в рублях, — снижение долговой нагрузки. Если у вас несколько кредитов, закрытие одного уменьшает ежемесячные обязательства и снижает долю платежей в доходе. Это упрощает получение ипотеки или нового кредита в будущем. Психологический комфорт от отсутствия долга тоже имеет цену, хотя её сложно измерить.
Портит ли кредитную историю досрочное погашение кредита
Короткий ответ: нет, не портит. В кредитной истории факт досрочного полного погашения фиксируется как положительный. Кредиторы видят, что вы выполнили обязательства, а то, что сделали это раньше срока, не является негативным сигналом. Наоборот, это говорит о вашей платёжеспособности и ответственном отношении к долгам. Если вы после досрочного закрытия кредита запросите свою кредитную историю, там будет указан статус «счёт закрыт», и это не снизит ваш скоринговый балл.
Один нюанс всё же существует. Если вы систематически берёте кредиты и гасите их в первые 1–2 месяца, некоторые скоринговые модели могут заподозрить, что вы используете кредитные деньги не по назначению или пытаетесь искусственно улучшить историю. Но это касается именно частых коротких кредитов, а не разумного досрочного погашения долгосрочного займа. Также после досрочного погашения кредита стоит взять у кредитной организации справку об отсутствии задолженности и проверить, что счёт действительно закрыт. Иногда кредиторы оставляют технический долг в несколько рублей, и через пару лет он превращается в просрочку. Такое случается редко, но проверка займёт 10 минут и убережёт от проблем с кредитной историей.
Как кредитор реагирует на досрочное погашение и что это значит для вас
Кредитор не может запретить вам досрочно погасить кредит, если вы соблюдаете процедуру уведомления. По закону вы обязаны предупредить кредитную организацию за 30 дней, если договором не установлен меньший срок. Некоторые кредиторы позволяют подать заявление через приложение за день до списания. После получения уведомления кредитор обязан пересчитать график или закрыть кредит. Никаких штрафов или ухудшения отношения к вам как к клиенту быть не должно. Если вы планируете в будущем брать ипотеку у того же кредитора, досрочное погашение потребительского кредита не станет препятствием. Кредитор смотрит на вашу долговую нагрузку и платёжную дисциплину, а не на то, как быстро вы закрыли прошлый долг.
Выгодно ли кредиторам досрочное погашение кредита — вопрос риторический. Нет, не выгодно. Но это не повод отказываться от досрочного погашения, если оно соответствует вашей финансовой стратегии. Перед решением посчитайте три цифры: сколько вы сэкономите на процентах, какую доходность могли бы получить от этих денег в альтернативном вложении и насколько вам важна подушка безопасности. Если экономия существенная, а ликвидность не критична, досрочное погашение остаётся разумным шагом. Кредитная история от него не пострадает, а кредитор переживёт потерю процентного дохода.